Dodaj spłacony lub skonsolidowany kredyt
Dane znajdziesz w umowie kredytu, harmonogramie spłat i zaświadczeniu o spłacie. Każdy kredyt dodaj osobno – także te spłacone w ramach konsolidacji.
Wielokrotna konsolidacja – sprawdź wszystkie spłacone kredyty
Portfel sumuje zwroty i odsetki ze wszystkich kredytów. Odsetki liczone są do daty pisma ustawionej w kroku 3.
Zwrot prowizji i kosztów
Odsetki ustawowe za opóźnienie
Razem do odzyskania
Twoje dane do reklamacji
Dane trafiają wyłącznie do pliku PDF tworzonego na Twoim urządzeniu. Nie są nigdzie wysyłane.
Pobierz reklamację z wezwaniem do zapłaty (PDF, A4)
Dla każdego banku powstaje osobne pismo z tabelą wyliczeń co do dnia, odsetkami, podstawą prawną i numerem rachunku do zwrotu. Wyliczenia powyżej są bezpłatne; gotowe pisma PDF kosztują 9,99 zł jednorazowo (BLIK) – za wszystkie banki z portfela.
Jak liczymy zwrot prowizji co do dnia
Stosujemy metodę liniową (proporcjonalną) co do dnia, rekomendowaną przez Rzecznika Finansowego i Prezesa UOKiK:
Zwrot = (Prowizja + Inne koszty) × Dni skrócone ÷ Dni pierwotne
- Dni pierwotne = termin spłaty według umowy − data zawarcia / wypłaty kredytu,
- Dni wykorzystane = data faktycznej spłaty − data zawarcia / wypłaty kredytu,
- Dni skrócone = Dni pierwotne − Dni wykorzystane,
- wynik zaokrąglamy do pełnego grosza; od wyniku odejmujemy kwotę już zwróconą przez bank.
Odsetki ustawowe za opóźnienie
Kredyt konsumencki: zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim bank ma 14 dni od spłaty całości kredytu na rozliczenie się z Tobą. Odsetki liczymy od 15. dnia po dniu spłaty do daty pisma (włącznie), od kwoty pozostałej do zwrotu, według stopy obowiązującej w każdym okresie: kwota × stopa × dni ÷ 365, z zaokrągleniem każdego okresu do grosza.
Kredyt hipoteczny: ustawa nie przewiduje 14-dniowego terminu, dlatego pismo wzywa do zapłaty w wyznaczonym terminie, a odsetki należą się od dnia następującego po jego upływie (art. 455 i art. 481 § 1 Kodeksu cywilnego).
Stopa odsetek ustawowych za opóźnienie = stopa referencyjna NBP + 5,5 punktu procentowego (art. 481 § 2 KC; dla okresów przed 1.01.2016 r. – ówczesne odsetki ustawowe). Stawki zweryfikowano: .
Tabela stóp odsetek użytych w obliczeniach
| Obowiązuje od | Stopa w skali roku |
|---|
Podstawa prawna
- art. 49 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (umowy zawarte od 18.12.2011 r., kwota kredytu do 255 550 zł),
- wyrok TSUE z dnia 11 września 2019 r. w sprawie C-383/18 (Lexitor) – obniżka obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta,
- art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim – 14 dni na rozliczenie po spłacie całości kredytu,
- art. 39 ust. 1 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (umowy od 22.07.2017 r.),
- art. 481 § 1 i 2 Kodeksu cywilnego – odsetki ustawowe za opóźnienie,
- art. 6–8 ustawy z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej – 30 dni na odpowiedź (w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni), a po bezskutecznym upływie terminu reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta.
Najczęstsze pytania
Czy bank musi oddać prowizję po wcześniejszej spłacie kredytu?
Tak – w przypadku kredytu konsumenckiego (gotówkowego, ratalnego, konsolidacyjnego) zawartego od 18 grudnia 2011 r. na kwotę do 255 550 zł. Zgodnie z art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim przy spłacie całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu obniża się o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Wyrok TSUE z 11 września 2019 r. (C-383/18, Lexitor) potwierdził, że obniżka obejmuje wszystkie koszty nałożone na konsumenta, a więc także prowizję i opłaty pobrane z góry.
Jak obliczyć zwrot prowizji co do dnia?
Metodą liniową: zwrot = (prowizja + inne koszty pobrane z góry) × dni skrócone ÷ dni pierwotne. Dni pierwotne to okres od zawarcia (wypłaty) kredytu do terminu spłaty z umowy, a dni skrócone – okres od faktycznej spłaty całości do tego terminu. Wynik zaokrągla się do pełnego grosza.
Czy konsolidacja kredytu uprawnia do zwrotu prowizji?
Tak. Konsolidacja polega na spłacie dotychczasowego kredytu środkami z nowego kredytu. Dla starej umowy jest to spłata całości przed terminem, więc przysługuje proporcjonalny zwrot kosztów. Każdy skonsolidowany kredyt trzeba sprawdzić osobno.
Ile bank ma czasu na zwrot pieniędzy po wcześniejszej spłacie?
Zgodnie z art. 52 ustawy o kredycie konsumenckim kredytodawca jest obowiązany rozliczyć się z konsumentem w terminie 14 dni od dnia spłaty całości kredytu przed terminem. Po upływie tego terminu można żądać odsetek ustawowych za opóźnienie (art. 481 Kodeksu cywilnego). Od 5 marca 2026 r. wynoszą one 9,25% w skali roku.
Ile bank ma czasu na odpowiedź na reklamację?
Bank, SKOK i inne podmioty rynku finansowego odpowiadają bez zbędnej zwłoki, nie później niż w terminie 30 dni od otrzymania reklamacji (art. 6 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego, o Rzeczniku Finansowym i o Funduszu Edukacji Finansowej). W szczególnie skomplikowanych sprawach termin może zostać wydłużony maksymalnie do 60 dni, jeśli podmiot wyjaśni przyczyny opóźnienia (art. 7). Jeśli terminu nie dotrzyma, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z wolą klienta (art. 8). Nie oznacza to automatycznego przelewu – jeśli bank nie zapłaci, roszczenia trzeba dochodzić dalej, np. przed sądem.
Czy zwrot prowizji dotyczy kredytu hipotecznego?
Dla umów zawartych od 22 lipca 2017 r. obowiązuje art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym: przy spłacie całości kredytu przed terminem całkowity koszt kredytu obniża się o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę. Zwrot jednorazowej prowizji jest jednak sporny – TSUE w wyroku z 9 lutego 2023 r. (C-555/21) uznał, że dyrektywa hipoteczna nie sprzeciwia się ograniczeniu obniżki do kosztów zależnych od czasu trwania umowy. Kalkulator pokaże kwotę, ale przy kredycie hipotecznym warto skonsultować sprawę z prawnikiem.
Do kiedy mogę żądać zwrotu prowizji?
Roszczenie co do zasady przedawnia się po 6 latach, a koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Dla roszczeń wymagalnych przed 9 lipca 2018 r. obowiązują przepisy przejściowe. Bieg przedawnienia może zostać przerwany. Jeśli spłata nastąpiła dawno, nie zwlekaj.
Czy moje dane są bezpieczne?
Tak. Kalkulator działa w całości w Twojej przeglądarce – dane nie są nigdzie wysyłane, strona nie używa cookies ani narzędzi śledzących, a PDF powstaje lokalnie na Twoim urządzeniu. Dane możesz opcjonalnie zapamiętać w pamięci przeglądarki i w każdej chwili je usunąć.
Co zrobić, jeśli bank odrzuci reklamację?
Możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego, poprosić o pomoc miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów albo skierować sprawę do sądu. Zachowaj kopię reklamacji, potwierdzenie jej doręczenia i odpowiedź banku.
Ile kosztuje kalkulator i generator reklamacji?
Kalkulator, wyliczenia co do dnia i portfel kredytów są bezpłatne. Płatna jest tylko gotowa reklamacja z wezwaniem do zapłaty w PDF: 9,99 zł jednorazowo (BLIK) za pisma do wszystkich banków z Twojego portfela.
Polityka prywatności
Administrator. Administratorem danych jest [imię i nazwisko / firma], [adres], e-mail: [e-mail].
Dane w formularzach. Dane wpisywane do kalkulatora i formularza reklamacji (w tym numer rachunku i PESEL) są przetwarzane wyłącznie lokalnie w Twojej przeglądarce i nie są przesyłane do Administratora. Obliczenia i plik PDF powstają na Twoim urządzeniu. Na czas płatności formularz jest zapisywany w pamięci bieżącej karty przeglądarki (sessionStorage), aby po powrocie z płatności można było wygenerować pismo; dane te znikają po zamknięciu karty. Trwały zapis w pamięci przeglądarki (localStorage) następuje tylko wtedy, gdy zaznaczysz „Zapamiętaj dane”; przycisk „Usuń wszystkie dane” kasuje go natychmiast.
Płatności. Płatność BLIK obsługuje zewnętrzny operator płatności (Stripe), który przetwarza dane płatnicze jako odrębny administrator. Administrator otrzymuje od operatora dane transakcji (np. adres e-mail, kwotę, identyfikator płatności) w celu wykonania umowy (art. 6 ust. 1 lit. b RODO) oraz realizacji obowiązków podatkowych i rachunkowych (art. 6 ust. 1 lit. c RODO). W pamięci przeglądarki (localStorage) zapisywany jest wyłącznie losowy identyfikator zamówienia i identyfikator płatności – bez danych osobowych – aby potwierdzić płatność i umożliwić ponowne pobranie pism. Do potwierdzenia płatności serwis wysyła na własny serwer tylko te dwa identyfikatory.
Cookies i analityka. Serwis nie używa plików cookies, analityki ani skryptów reklamowych firm trzecich. Biblioteka PDF jest serwowana z tej samej domeny i weryfikowana sumą kontrolną (SRI).
Hosting. Dostawca hostingu może rejestrować techniczne dane połączeń (np. adres IP, czas żądania) w celu zapewnienia działania i bezpieczeństwa serwisu (art. 6 ust. 1 lit. f RODO).
Linki zewnętrzne. Po kliknięciu linku partnera przechodzisz na jego stronę, która podlega własnej polityce prywatności.
Twoje prawa. Przysługuje Ci prawo dostępu do danych, ich sprostowania, usunięcia, ograniczenia przetwarzania, przenoszenia, sprzeciwu oraz skargi do Prezesa Urzędu Ochrony Danych Osobowych.
Wzór polityki – zaktualizuj ją, jeśli dodasz analitykę, piksele reklamowe lub newsletter.
Regulamin serwisu
§ 1. Usługodawca. Serwis prowadzi [imię i nazwisko / firma], [adres], e-mail: [e-mail] („Usługodawca”). Serwis nie jest powiązany z żadnym bankiem ani kredytodawcą.
§ 2. Usługi. 1. Bezpłatnie: kalkulator zwrotu prowizji i kosztów kredytu metodą liniową co do dnia, wyliczenie odsetek ustawowych za opóźnienie i portfel kredytów. 2. Odpłatnie: wygenerowanie pliku PDF z reklamacją i wezwaniem do zapłaty (osobne pismo dla każdego kredytodawcy z portfela) na podstawie danych wprowadzonych przez Użytkownika, w cenie 9,99 zł brutto jednorazowo. 3. Wyniki i pisma mają charakter informacyjny i nie stanowią porady prawnej. Opierają się wyłącznie na danych wprowadzonych przez Użytkownika i stanie prawnym na dzień aktualizacji. Usługodawca nie gwarantuje uznania reklamacji przez kredytodawcę; za treść danych wprowadzonych do pisma odpowiada Użytkownik. Przed wysłaniem pisma sprawdź dane z umową i harmonogramem, a w razie wątpliwości skonsultuj się z prawnikiem lub rzecznikiem konsumentów.
§ 3. Wymagania techniczne. Urządzenie z dostępem do internetu, aktualna przeglądarka z włączoną obsługą JavaScript i możliwość zapisu plików PDF. Zabronione jest dostarczanie do serwisu treści o charakterze bezprawnym.
§ 4. Zawarcie umowy i płatność. Umowa o dostarczenie treści cyfrowej zostaje zawarta z chwilą złożenia zamówienia przyciskiem „Zamawiam z obowiązkiem zapłaty”. Płatności BLIK obsługuje zewnętrzny operator płatności. Treść cyfrowa jest dostarczana niezwłocznie po potwierdzeniu płatności – przez wygenerowanie i pobranie pliku PDF w przeglądarce Użytkownika; ponowne pobieranie (także poprawionych wersji) jest możliwe przez 30 dni w tej samej przeglądarce, w której złożono zamówienie.
§ 5. Odstąpienie od umowy. Konsumentowi przysługuje prawo odstąpienia od umowy w terminie 14 dni. Zgodnie z art. 38 ust. 1 pkt 13 ustawy o prawach konsumenta prawo to nie przysługuje, jeżeli dostarczanie treści cyfrowej rozpoczęło się za wyraźną i uprzednią zgodą konsumenta, który został poinformowany przed rozpoczęciem świadczenia, że po jego spełnieniu utraci prawo odstąpienia od umowy, i przyjął to do wiadomości, a Usługodawca przekazał potwierdzenie zawarcia umowy.
§ 6. Reklamacje. Reklamacje, w tym dotyczące zgodności treści cyfrowej z umową, można składać na adres e-mail Usługodawcy. Usługodawca odpowiada na reklamację w terminie 14 dni od jej otrzymania.
§ 7. Postanowienia końcowe. Do umów stosuje się prawo polskie. Konsument może skorzystać z pozasądowych sposobów rozpatrywania sporów, m.in. z pomocy miejskiego lub powiatowego rzecznika konsumentów albo Inspekcji Handlowej. Zasady przetwarzania danych określa Polityka prywatności.
Wzór regulaminu – właściciel serwisu powinien go zweryfikować i dostosować przed uruchomieniem sprzedaży.